ในขณะที่ประเทศไทยยังคงเดินหน้าผ่านการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและอิทธิพลทางการเงินระดับโลก การเข้าใจพลวัตของอัตราดอกเบี้ยจำนองเป็นสิ่งสำคัญสำหรับทั้งผู้ซื้อบ้านและนักลงทุน บทความนี้จะลงลึกถึงสถานการณ์ปัจจุบันของอัตราดอกเบี้ยจำนองในประเทศไทย ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ และการคาดการณ์สำหรับปี 2025 เพื่อมอบข้อมูลเชิงลึกให้กับผู้อ่านชาวไทยที่กำลังมองหาการตัดสินใจที่รอบคอบเกี่ยวกับการเงินที่อยู่อาศัยของพวกเขา

 

สถานการณ์ปัจจุบันของอัตราดอกเบี้ยจำนองในประเทศไทย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ตลาดจำนองของไทยได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลักหลายประการ:
  • การฟื้นตัวทางเศรษฐกิจหลังการระบาด: หลังจากการชะลอตัวทางเศรษฐกิจที่เกิดจากวิกฤตการณ์สุขภาพโลก ประเทศไทยมีการฟื้นตัว แม้ว่าจะไม่สม่ำเสมอในทุกภาคส่วน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ระมัดระวังในนโยบายการเงิน โดยสมดุลระหว่างการกระตุ้นเศรษฐกิจกับการควบคุมเงินเฟ้อ
  • สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารกลางส่งผลโดยตรงต่อต้นทุนการกู้ยืม ณ ต้นปี 2024 ธปท. ยังคงรักษาอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่ค่อนข้างต่ำ เพื่อสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจ อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขทางเศรษฐกิจโลกและแรงกดดันเงินเฟ้อในประเทศทำให้มีการคาดการณ์การปรับอัตราดอกเบี้ยอย่างค่อยเป็นค่อยไป
  • พลวัตของตลาดอสังหาริมทรัพย์: ตลาดอสังหาริมทรัพย์ของไทยแสดงให้เห็นถึงการปรับตัวให้มีเสถียรภาพ โดยราคาที่ดินในศูนย์กลางเมืองอย่างกรุงเทพฯ ยังคงสูง แต่การเพิ่มขึ้นของราคาได้ชะลอลง สิ่งนี้ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนองเนื่องจากธนาคารปรับอัตราดอกเบี้ยเพื่อสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการปล่อยกู้ที่อยู่อาศัย

 

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนอง มีองค์ประกอบต่างๆ ที่มีบทบาทสำคัญในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยจำนองในประเทศไทย:
  • นโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย: การตัดสินใจของธนาคารกลางเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยนโยบายเป็นพื้นฐานสำคัญ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำส่งเสริมการกู้ยืม ในขณะที่การปรับขึ้นเพื่อควบคุมเงินเฟ้อจะทำให้ต้นทุนการกู้ยืมสูงขึ้น
  • อัตราเงินเฟ้อ: เงินเฟ้อมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนด หากเงินเฟ้อสูงขึ้น ธนาคารอาจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเพื่อรักษามูลค่าจริงของผลตอบแทนจากการให้กู้
  • การเติบโตทางเศรษฐกิจ: การเติบโตทางเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งโดยทั่วไปจะสอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากความต้องการสินเชื่อเพิ่มขึ้น ในทางกลับกัน ในช่วงที่เศรษฐกิจชะลอตัว อัตราดอกเบี้ยอาจถูกลดลงเพื่อกระตุ้นการกู้ยืม
  • นโยบายรัฐบาล: การริเริ่มต่างๆ เช่น การลดหย่อนภาษีสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย การอุดหนุน หรือการปฏิรูปการเงินที่อยู่อาศัย สามารถมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยจำนองโดยการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างความเสี่ยงและความต้องการ
  • สภาพแวดล้อมทางการเงินโลก: อัตราดอกเบี้ยระหว่างประเทศ โดยเฉพาะจากเศรษฐกิจใหญ่อย่างสหรัฐอเมริกา มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยของไทยผ่านการไหลของเงินทุนและอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงิน
การคาดการณ์สำหรับปี 2025 มองไปข้างหน้าในปี 2025 สามารถทำนายแนวโน้มและการคาดการณ์ได้จากการวิเคราะห์เศรษฐกิจปัจจุบัน:
  • การปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นอย่างค่อยเป็นค่อยไป: นักวิเคราะห์จากสถาบันเช่น สมาคมผู้สร้างบ้านแห่งชาติ
    คาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองของไทยอาจจะอยู่ที่ประมาณ 6.64% ในปี 2024 และลดลงเล็กน้อยเหลือประมาณ 5.86% ในปี 2025 โดยคาดการณ์นี้ขึ้นอยู่กับความมั่นคงของเศรษฐกิจโลก เงินเฟ้อที่ถูกควบคุม และการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ยังคงที่
  • การรักษาอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล: โครงการเช่นธนาคารอาคารสงเคราะห์อาจยังคงนำเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหรือผู้ที่อยู่ในโครงการที่อยู่อาศัยราคาถูก อาจทำให้บางอัตราต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของตลาด
  • การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคาร: เมื่อตลาดมีเสถียรภาพ การแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินอาจนำไปสู่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่น่าดึงดูดมากขึ้น อาจมีตัวเลือกการชำระหนี้ที่ยืดหยุ่นหรือส่วนลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดหรือโปรแกรมสะสมคะแนน
  • ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี: การนำเทคโนโลยีทางการเงินมาใช้ในการธนาคารอาจนำไปสู่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ปรับแต่งเฉพาะบุคคลมากขึ้น การประเมินความเสี่ยงโดยใช้ AI อาจช่วยให้มีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากขึ้นสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตดีเยี่ยม